Le bonus-malus est l'élément qui permet de déterminer le montant des cotisations de l'assurance auto. Il se calcule selon l'ancienneté de l'assuré et son nombre d'accidents. Appelé aussi coefficient de réduction-majoration, plus le bonus-malus est supérieur à 1, plus le prix de l'assurance est élevé.
Sommaire :
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🔎 Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus correspond au système de modulation de la prime d'assurance appliqué par tous les assureurs auto. En fonction du comportement de l'assuré (son nombre d'accidents qu'il soit responsable ou pas) et de l'ancienneté de son contrat, les cotisations à l'assurance auto sont plus ou moins chères.
Également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), il est calculé à chaque échéance annuelle du contrat afin de déterminer le nouveau montant de la prime. Ce nouveau tarif s'applique à partir de la date d'anniversaire du contrat.
Lorsque le coefficient du bonus-malus est inférieur à 1, le montant de la prime d'assurance diminue. À l'inverse, un coefficient supérieur à 1 entraîne une augmentation de la prime. Par exemple, si la cotisation de référence est de 100€ :
- Si le CRM est de 0,5, le montant de la prime est de 50€ (divisé par 2) ;
- Si le CRM est de 1,25, le montant de la prime est de 150€ (augmenté d'un quart) ;
- Si le CRM est égal à 1, le montant de la prime est de 100€ (il ne change pas).
📝 Comment calculer le bonus-malus ?
Nous l'avons dit, le bonus-malus se calcule en tenant compte du nombre d'années d'assurance, mais surtout de la quantité d'accidents que l'on a subi ou causé. Lorsque l'on souscrit une assurance auto pour la toute première fois, le coefficient de réduction-majoration est par défaut fixé à 1.
À chaque année passée sans accident, le bonus-malus baisse de 5% par rapport au CRM de l'année précédente. Ainsi, il suffit de multiplier le bonus-malus de l'année par 0,95 pour trouver celui de l'année suivante.
Bon à savoir : le bonus-malus peut avoir une réduction maximale de 50%.
En revanche, à chaque accident, l'assuré reconnu responsable subit une majoration de 25% de son bonus-malus. Pour déterminer le nouveau coefficient, il faut donc multiplier le CRM actuel par 1,25 après chaque accident. La limite maximale du bonus-malus est de 3,5.
Bon à savoir : si par exemple les cotisations de base sont de 100€, avec un CRM de 3,5 le montant s'élève à 350€.
Cependant, si l'assuré n'est que partiellement responsable de l'accident, la majoration est de 12,5%. Néanmoins, si l'assuré n'a pas d'accident responsable dans un délai de 2 ans, son bonus-malus revient à 1.
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📍Où trouver son bonus-malus ?
La valeur du bonus-malus doit obligatoirement être inscrite sur le relevé d'information fourni par l'assurance. Ce document est transmis en ligne ou par la poste au moment de l'échéance annuelle. D'ailleurs, le relevé d'information est un document très important qui doit être conservé.
En effet, lorsque l'on change d'assurance auto, il est nécessaire de fournir ce document à son nouvel assureur pour pouvoir valider son contrat d'assurance et conserver son bonus-malus. L'assureur se servira alors du bonus-malus pour calculer le montant des cotisations.
🚗 Quels sont les véhicules concernés par le bonus-malus ?
Tout comme la carte grise et le certificat d'immatriculation, le bonus-malus concerne tous les véhicules terrestres à moteur qui entre dans la définition donnée par le Code des Assurances : "tout véhicule automoteur destiné à circuler sur le sol et qui peut être actionné par une force mécanique sans être lié à une voie ferrée, ainsi que toute remorque, même non attelée". Cependant, certains véhicules sont exemptés du bonus-malus :
- Les deux-roues de moins de 125m3 ;
- Les véhicules agricoles ;
- Les véhicules de travaux publics et forestiers ;
- Les voitures de collection ;
- Les véhicules d'intérêts généraux (ambulance, camion de pompier, etc).
🌍 Quelle est la différence entre le bonus-malus et le bonus-malus écologique ?
Le bonus-malus écologique est une taxe mise en place par le gouvernement afin de favoriser l'achat d'un véhicule qui ne pollue pas ou peu. Appelé aussi taxe sur les véhicules polluants, le bonus-malus écologique se paye au moment de demander la carte grise du véhicule.
Le montant du bonus-malus écologique se calcule selon le taux d'émissions de CO2 du véhicule et le nombre de chevaux fiscaux. Ainsi, plus une voiture est puissante et rejette du CO2, plus le montant de la taxe sera élevé. Le bonus-malus écologique ne doit pas être confondu avec le bonus-malus de l'assurance auto car on le paye qu'au moment de la première immatriculation du véhicule.
Le bonus-malus de l'assurance auto est un système qui permet de favoriser les bons conducteurs. En effet, lorsque l'on passe l'année sans accident, un bonus est appliqué et le montant de la prime d'assurance diminue. Au contraire, si on est un "mauvais" conducteur, on reçoit un malus et le montant de la prime augmente. Pour connaitre la valeur de son bonus-malus, il faut se référer au relevé d'information envoyé par l'assureur.
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