La prime d'assurance est une somme versée par un assuré auprès de son assureur pour bénéficier d'une couverture en cas de sinistre ou d'incident ayant provoqué des dommages. D'un contrat à l'autre, son montant peut varier, ce qui aura une incidence directe sur la nature des garanties.
Sommaire :
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⁉️ Qu'est-ce qu'une prime d'assurance ?
Pour être couvert en cas de sinistre, vous devez souscrire un contrat d'assurance auto qui implique de payer auprès de votre compagnie d'assurance un certain montant. Il s'agit de la prime d'assurance représentant l'ensemble des sommes versées à l'année pour bénéficier d'une assurance et des garanties liées au contrat.
La prime d'assurance peut prendre deux formes distinctes. En fonction du mode de versement, elle va correspondre à :
- Toutes les mensualités que vous versez de manière récurrente dans le cadre de votre contrat d'assurance ;
- La cotisation annuelle versée en une fois avec certaines compagnies d'assurance.
Le montant de la prime d'assurance n'est pas toujours le même. De nombreux éléments sont pris en compte dans la détermination de cette prime. Elle peut dès lors être divisée en trois grandes parties :
- Les risques : il s'agit du coût potentiel du sinistre que vous assurez ;
- Les frais et taxes du gouvernements : la prime d'assurance prend également en compte les différents frais liés au contrat. C'est notamment le cas des frais de gestion prévus pour couvrir les charges de l'assureur (par exemple salaires, loyers, etc.) ;
- Les bénéfices : il s'agit de la marge positive ou négative (concerne généralement les profils "à risques") que la compagnie d'assurance définit en fonction de ses objectifs commerciaux.
💡 Quelle différence entre cotisation et prime d'assurance ?
Cotisation et prime d'assurance sont des notions généralement confondues. En effet, lorsque la prime d'assurance concerne l'ensemble des sommes versées à l'année pour bénéficier d'une assurance, la cotisation désigne le versement périodique de ces sommes. Il peut se faire au mois ou au trimestre.
La cotisation d'assurance comprend de nombreux éléments :
- Les frais de gestion ou taxes fixées par le gouvernement ;
- La cotisation nette : il s'agit du montant défini pour régler les sinistres. L'assureur s'en sert pour bâtir un fond d'indemnisation ;
- L'indice : pour un contrat indexé, la cotisation va dépendre de l'évolution de l'indice dont le montant figure sur l'avis d'échéance.
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🔎 Comment calculer la prime d'assurance ?
Les règles de calcul de la prime d'assurance sont propres à chaque assureur. Cela veut dès lors dire que d'une compagnie à l'autre, le montant de la prime d'assurance peut fortement varier. Il est donc conseillé de comparer plusieurs offres d'assurance mais également de bien vérifier les termes des contrats pour connaître l'étendue des couvertures.
Il y a cependant des éléments de base sur lesquels se fondent tous les assureurs afin de définir la prime d'assurance : le niveau de protection (assurance tous risques, au tiers, etc.), le type de voiture, l'usage que vous en faites, votre lieu d'habitation, le kilométrage parcouru par an, la franchise, le mode de stationnement (parking ou non), la situation professionnelle de l'assuré (métier à risque comme pour les travailleurs du BTP ou encore les chauffeurs routiers), etc.
Le profil du conducteur constitue aussi un élément essentiel sur lequel se fonde l'assureur pour définir le montant de la prime d'assurance.
Important : les compagnies d'assurance considèrent les jeunes conducteurs et personnes âgées (de plus de 60 ans), comme des profils à risques. Elles leur appliquent une surprime de 100 % qui diminue de moitié après chaque année passée sans accident responsable.
La prime d'assurance va également dépendre du nombre de personnes qui utilisent le véhicule : vous devez informer votre assureur et rajouter le conducteur secondaire à votre contrat d'assurance auto s'il y en a.
Bon à savoir : la prime d'assurance est pondérée par le bonus-malus qui s'élève à 1 lors d'une première souscription de contrat d'assurance. Il va évoluer chaque année en fonction du comportement de l'assuré (nombre de sinistres par exemple). Si aucun accident responsable n'est enregistré, il baisse de 5 %. À défaut, il y aura une majoration de 25 %.
💸 Quid de l'augmentation de la prime d'assurance ?
Le contrat d'assurance auto est un type de contrat qui se renouvelle tacitement à chaque échéance, sauf opposition de votre part. La prime d'assurance est reconduite par la même occasion.
À l'échéance du contrant, une revalorisation peut être faite par la compagnie d'assurance lorsque le contrat contient des clauses de révision et d'indexation. En cas d'évolution de la prime d'assurance, l'assureur devra vous en informer.
La revalorisation vise à réadapter votre prime d'assurance avec comme référence l'année qui vient de s'écouler : on parle d'indices de référence. Pour cela, elle peut être revue à la hausse ou à la baisse.
Contrairement à la cotisation, la prime d'assurance représente toutes les sommes versées dans le cadre d'une assurance. Elle permet d'être couvert en cas de sinistre. Mais, le niveau de protection va dépendre des garanties auxquelles vous avez souscrit : plus la prime d'assurance est élevée, plus le niveau de garantie le sera. Pensez donc à bien choisir votre formule au risque de vous retrouver avec une importante franchise.
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