Crédit auto : taux, durée, comparatif

Le crédit auto vous permet de financer l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion. C'est un prêt à la consommation qui peut atteindre 75 000 €. Son montant, sa durée et son taux dépendent de votre capacité d'emprunt et de votre solvabilité. Il est important de bien comparer les crédits auto pour trouver le plus intéressant.

💰 Crédit auto : comment ça marche ?

Comme son nom l'indique, un crédit auto est un emprunt contracté afin de financer une voiture. Celle-ci peut être neuve comme d'occasion. Il existe deux types de crédit auto :

• Le prêt personnel : c'est un crédit à la consommation dont le montant peut être utilisé comme vous le souhaitez. Le taux est librement fixé par l'établissement prêteur.
• Le crédit affecté : c'est un autre type de prêt à la consommation, celui-ci prévu - affecté, donc - pour un achat spécifique, en l'occurrence une automobile.

Quel que soit le crédit auto choisi, il s'agit donc d'un prêt à la consommation. Ceux-ci peuvent atteindre un montant maximal de 75 000 € et vous disposez d'un droit de rétractation de 14 jours à partir de la date de signature du contrat.

Le remboursement d'un prêt personnel commence après l'expiration de ce délai de rétractation et quand vous êtes entré en possession de la somme prêtée.

Lorsque vous prenez un crédit affecté pour acheter votre automobile, si la vente est annulée, le contrat de crédit n'est pas exécuté, sans frais pour vous. Vous commencez à rembourser votre crédit auto à partir de la livraison de la voiture.

De même, si vous n'arrivez pas à obtenir un crédit auto, la vente de la voiture est nulle.

Un crédit auto, qu'il s'agisse d'un prêt personnel ou affecté, se compose des mêmes éléments que n'importe quel crédit :

• Une durée, qui est celle de remboursement du crédit et joue un rôle fondamental dans le calcul du montant de vos mensualités ;
• Un apport personnel éventuel ;
• Un taux sous forme de pourcentage, qui comprend les intérêts du prêt mais aussi de l'assurance ;
• Une assurance, justement, qui n'est légalement pas obligatoire mais dans les faits systématiquement exigée par les établissements prêteurs ;
• Des mensualités, soit la somme que vous devez rembourser chaque mois et qui ne peut dépasser le tiers de vos revenus (on parle de capacité d'emprunt) ;
• Un coût total, qui représente ce que vous coûte réellement le crédit, soit le capital emprunté que vous devez rembourser mais aussi les intérêts.

Retenez que le coût total d'un crédit auto est toujours supérieur au capital que vous empruntez. Car à l'issue de la durée d'emprunt, vous devez rembourser non seulement ce capital, mais aussi ses intérêts, l'assurance et enfin des frais de dossier.

📅 Crédit auto : quelle durée ?

La durée d'un crédit auto est variable. Elle dépend de l'établissement prêteur mais aussi de votre dossier et de votre capacité d'emprunt. La durée minimale d'un crédit affecté est cependant de 3 mois. Pour l'achat d'un véhicule neuf, elle ne peut dépasser 84 mois, contre 72 pour une voiture d'occasion.

En moyenne, un crédit auto dure 5 ans. Mais plus un crédit est court, moins il est cher : en effet, un crédit long impose de rembourser plus d'intérêts et plus de mensualités. Cependant, un crédit auto court a des mensualités plus élevées car le remboursement du prêt est moins étalé sur la durée.

En somme, la durée de votre crédit auto doit être décidée en fonction de votre budget. Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 33%, ce qui veut dire que vous ne pouvez pas affecter plus du tiers de vos revenus mensuels au remboursement de votre crédit.

Il est donc important de faire une simulation de crédit auto en amont. Vous y indiquerez vos revenus mais aussi vos charges, y compris les autres crédits que vous pourriez déjà avoir en cours (prêt immobilier par exemple). De là, vous obtiendrez votre capacité d'emprunt, c'est-à-dire la somme que vous pouvez espérer emprunter, et une estimation de vos mensualités.

📍 Où faire un crédit auto ?

Vous avez trois options pour faire un crédit auto, en fonction du type de crédit que vous choisissez :

• Une banque ou organisme de prêt ;
• Une compagnie d'assurance ;
• Un concessionnaire.

Si vous vous décidez pour un prêt affecté, n'importe laquelle de ces options est à votre disposition. La plupart des banques proposent en effet un crédit auto, de même que les grandes compagnies d'assurance telles que la MAAF, ou la MACIF. Enfin, vous pouvez prendre votre crédit auto directement sur le lieu de l'achat, en concession.

Si vous optez pour un prêt personnel, il faudra vous tourner vers une banque ou un établissement de crédit. Dans tous les cas, nous vous conseillons de faire des simulations de crédit auto pour trouver le meilleur taux. En effet, celui-ci varie grandement d'un établissement à l'autre.

Et même une petite différence de taux, appliquée à la durée de votre crédit auto, peut significativement influer sur le coût total de votre prêt !

🔍 Crédit auto : banque ou concessionnaire ?

La solution la plus courante pour un crédit auto est un prêt affecté. Vous pouvez le contracter à la banque ou directement chez le concessionnaire auprès duquel vous achetez votre nouvelle voiture. Le concessionnaire sert alors d'intermédiaire et la somme empruntée lui sera directement versée par la banque à la livraison du véhicule.

L'avantage est donc que vous n'avez pas de démarche supplémentaire à faire. Le concessionnaire peut également proposer des formules avantageuses. Enfin, vous pouvez plus facilement négocier l'achat de votre voiture.

Néanmoins, le crédit auto pris directement auprès d'un concessionnaire n'est pas toujours le plus intéressant en termes de taux. Généralement, vous payerez votre crédit auto moins cher en passant par une banque.

Notre conseil pour trouver un crédit auto pas cher est donc de faire des simulations. Vous pouvez aussi passer par un comparateur de crédit auto pour trouver le prêt le plus avantageux pour vous. N'oubliez pas d'également comparer l'assurance.

En effet, s'il n'est pas légalement obligatoire d'assurer son crédit, les banques refusent généralement un prêt sans assurance. Celle-ci vous met à l'abri, vous et vos ayants-droits, si vous deviez vous retrouver dans une incapacité de rembourser votre crédit auto (perte d'emploi, invalidité, décès, etc.). C'est l'assurance qui remboursera le prêt à votre place.

📝 Comment obtenir un crédit auto ?

Pour obtenir un crédit auto, la première étape est de faire une comparaison des taux et une simulation de votre capacité d'emprunt. Vous devrez en effet choisir un établissement prêt au meilleur taux possible puis monter votre dossier.

Celui-ci comprend un certain nombre de pièces justificatives :

• Des justificatifs d'identité : pièce d'identité, justificatif de domicile ;
• Des justificatifs de revenus : trois derniers bulletins de salaire, RIB, etc. ;
• Un justificatif d'affectation du prêt : bon de commande de la voiture neuve.

Cette dernière pièce n'est pas nécessaire si vous décidez de passer par un prêt personnel plutôt qu'un crédit affecté. Ce dossier vous sert à défendre votre demande de crédit auprès de la banque en justifiant de vos capacités de remboursement.

Il s'agit tout simplement d'évaluer vos revenus, vos charges, et de proposer un crédit adapté à votre situation. La banque pourra donc vous demander des pièces complémentaires. Sachez que vous pouvez passer par un courtier pour vous aider à comparer les taux des différents établissements prêteurs, et qu'il pourra vous aider à monter votre dossier.

Lorsque l'établissement prêt a étudié votre dossier et votre solvabilité, il accepte ou refuse votre demande de crédit auto. En cas d'acceptation, il vous fait une offre de crédit qui comprend les échéances du prêt, leur montant et le taux annuel effectif global (TAEG).

En cas de refus, vous pouvez très bien faire une demande dans une autre banque. La vente de la voiture est annulée sans frais.

Si vous acceptez l'offre et que vous la signez, vous conservez un délai de rétractation de 14 jours après la signature. Vous pouvez abréger ce délai en faisant une demande écrite auprès du vendeur de l'automobile.

⚡ Quels sont les meilleurs taux pour un crédit auto ?

La détermination du taux de crédit auto va dépendre de plusieurs éléments : votre situation personnelle et professionnelle, le montant, la durée du crédit auto, etc. En effet, plus la durée du crédit auto est courte, plus le taux est intéressant.

Par exemple, si vous décidez d'emprunter un montant de 15 000 € par exemple, vous pouvez vous retrouver avec avec un TAEG entre 0,50 % et 4,96 %.

Mais encore une fois, même si ces taux constituent la moyenne, seule la solidité de votre dossier pourra faire la différence et vous indiquer le taux réel auquel vous pourrez prétendre en fonction de votre situation. L'idéal est donc de vous rapprocher des banques ou organismes prêteurs ou encore de vous rendre sur des sites de comparateurs en ligne pour faire une simulation qui s'adapte au mieux à votre profil.

⏱️ Crédit auto : combien de temps pour avoir l'argent ?

Le temps de déblocage des fonds après avoir obtenu votre crédit auto est variable. Il dépend du montant mais aussi et avant tout de l'organisme prêteur. Généralement, les fonds sont versés entre 1 et 2 semaines après la signature du prêt.

Le délai minimal de déblocage des fonds est de 7 jours. Mais comme le délai de rétractation est de 14 jours, la plupart des établissements prêteurs préfèrent attendre qu'il soit terminé avant de verser votre crédit auto.

Mais pas de panique : avec un crédit affecté, vous ne commencez à rembourser le prêt qu'à partir de la livraison du bien. Aucun paiement ne peut être exigé avant la signature du crédit et l'expiration du délai de rétractation, même si on peut vous demander un acompte à la commande. Celui-ci vous sera remboursé si le crédit est refusé ou que vous annulez la vente.

Pour un prêt personnel, aucun remboursement ne peut être exigé avant l'expiration du délai de rétractation et le déblocage des fonds. Vous n'avez donc aucun souci à vous faire !

Ça y est, vous savez tout sur le crédit auto ! Comme vous avez pu le comprendre, il est important de bien comparer les taux pour trouver le meilleur crédit auto possible. Montez bien votre dossier pour prouver votre solvabilité, d'autant que les meilleurs dossiers sont aussi ceux qui empruntent dans les meilleures conditions.